Вопросы страхования ответственности охранников

Обсуждаемый документ, по мнению авторов законопроекта, должен заменить существующий Закон РФ от 11.03.1992 
№ 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» (далее Закон РФ № 2487-1) и адаптировать деятельность охранного сообщества к функциям Федеральной службы войск национальной гвардии РФ, которая в настоящее время осуществляет контроль за охранными организациями.
Не касаясь всех аспектов законопроекта, рассмотрим вопросы, связанные со страхованием.
В действующем Законе РФ № 2487-1 вопросы страхования затронуты в ст. 19 «Социальная и правовая защита частных детективов и охранников».
Первая часть статьи гласит: «Частная детективная и охранная деятельность засчитывается в общий трудовой стаж и стаж для назначения пособий по государственному социальному страхованию при условии уплаты взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации и в Фонд государственного социального страхования Российской Федерации». Собственно говоря, эти положения являются общими для работников всех отраслей экономики, а не только для детективов и частных охранников. Они, по сути дела, дублируют требования Трудового кодекса РФ, поэтому останавливаться на них нет необходимости.
Что касается второй части статьи, то она имеет узконаправленный характер, относится только к охранникам и содержит следующее положение: «Граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Указанное страхование граждан, занимающихся частной охранной деятельностью, осуществляется за счет средств соответствующей охранной организации и включается в состав ее затрат».
Необходимо обратить внимание, что в документе нет указания на обязательность такого страхования. Согласно п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее  Закон РФ № 4015-1) страхование в целом может осуществляться как в форме добровольного, так и в форме обязательного страхования. Согласно п. 4 ст. 3 Закона РФ № 4015-1 условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Такой закон должен содержать положения, определяющие субъекты и объекты страхования, минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения, размер, структуру или порядок определения страхового тарифа и т.д.
В настоящее время федеральный закон об обязательном страховании жизни и здоровья охранников отсутствует. Это дает основание полагать, что данная норма закона не является обязательной для работодателей-руководителей частных охранных агентств (ЧОО). Те из них, кто застраховал свой персонал, могут использовать это как маркетинговый ход и конкурентное преимущество перед другими ЧОО, где жизнь и здоровье частных охранников не застрахованы.
Следует отметить, что страховщики разделяют добровольное страхование на собственно добровольное (в классическом понимании этого термина), которое осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, и на так называемое «вмененное» страхование. По своей юридической форме оно является добровольным страхованием, но в соответствии с законом или договором, регламентирующим определенные виды деятельности, вменяет субъекту обязанность осуществлять страхование определенных имущественных интересов в пользу третьего лица, выступая в качестве системы обеспечения (гарантирования) ответственности субъекта перед заинтересованными лицами.
Таким образом, страхование охранников в рамках действующих положений Закона РФ № 2487-1 носит, по сути дела, «вмененный» характер. Это означает заключение договора добровольного страхования со страховой организацией в силу требований указанного закона, но на условиях, предусмотренных правилами страхования, разработанными и утверждаемыми для страховых организаций. При этом размер страховой суммы, перечень страховых рисков и иные условия договора страхования определяются по соглашению сторон.
Трансформация «вмененного» страхования жизни и здоровья охранников в обязательное представляется крайне маловероятной, поскольку противоречит одному из основных принципов Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г., утвержденной Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 г. № 1293-р. Стратегия предусматривает приоритет развития добровольных видов страхования и ограниченное использование обязательных видов страхования (только в тех случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем).
Вернемся к законопроекту. Вопросы страхования отражены в нем в ст. 8 и 31. Начнем со ст. 31, поскольку она практически полностью коррелирует со ст. 19 Закона РФ № 2487-1.
Положение статьи о том, что «частная охранная деятельность засчитывается в общий трудовой стаж и стаж для назначения пособий по государственному социальному страхованию при условии уплаты взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации и в Фонд государственного социального страхования Российской Федерации», повторяет соответствующее положение Закона РФ № 2487-1 за исключением того, что распространяется исключительно на частную охранную деятельность (в Законе РФ № 2487-1 упоминается также детективная деятельность).
Полностью тождественно соответствующему положению Закона РФ № 2487-1 и другое положение: «Граждане, занимающиеся частной охранной деятельностью, подлежат страхованию на случай гибели, получения увечья или иного повреждения здоровья в связи с оказанием ими охранных услуг в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Указанное страхование граждан, занимающихся частной охранной деятельностью, осуществляется за счет средств соответствующей охранной организации и включается в состав ее затрат».
Однако при «вмененном» характере такого страхования, о котором мы уже говорили, и отсутствии конкретных требований к минимальному размеру страховой суммы и перечню рисков, данное положение по сути носит формальный характер и не обеспечивает гарантированную социальную защиту работников частных охранных организаций. Работодатель-руководитель ЧОО может застраховать своих работников на мизерную сумму и минимальный перечень рисков. Кроме формирования положительного имиджа проку от такого страхования немного.
Оптимальный вариант решения данной проблемы (при невозмож-ности трансформации данного вида страхования в обязательный) — выработка единых для всего страхового рынка правил страхования жизни и здоровья охранников в форме единых стандартов саморегулируемой организации в области страхования — Всероссийского союза страховщиков (СРО ВСС). 
Что же касается ст. 8 законопроекта, то ее формулировки в части страхования вызывают достаточно большие сомнения. В частности, рассмотрим следующее положение: «Страхование рисков ответственности за нарушение договора на оказание охранных услуг, а также за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при оказании охранных услуг на объектах, охрана которых финансируется из государственного бюджета, является обязательным.»
Как уже отмечалось ранее, для того чтобы страхование носило обязательный характер, должен быть принят федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования, который должен содержать положения, определяющие субъектов и объектов страхования, минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения, размер, структуру или порядок определения страхового тарифа и т.д.
Однако принятие отдельного федерального закона об обязательном страховании рисков ответственности за нарушение договора на оказание охранных услуг представляется практически нереальным, и вот почему.
Как уже было сказано, введение нового вида обязательного страхования не коррелирует со Стратегией развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 г. Кроме того, исходя из сложившейся практики, страховые организации не поддержат введение обязательного страхования договорной ответственности, так как по факту это будет означать переложение на них ответственности за адекватное оказание охранных услуг, что, в свою очередь, приведет к снижению качества услуг, оказываемых охранными организациями. Зачем стараться, если в любом случае платить придется страховым организациям?
В большинстве случаев цель оказания охранных услуг — защита имущественных интересов владельца от преступных посягательств. Таким образом, страхование рисков ответственности за нарушение договора на оказание охранных услуг по факту будет дублировать обычное имущественное страхование со всеми вытекающими отсюда последствиями (двойное страхование, неосновательное обогащение и т.п.).
К тому же представляется невозможным четко и однозначно сформулировать порядок и принципы определения страховой суммы, перечень страхуемых рисков, методологию расчета страховых тарифов и пр. для всех возможных вариантов оказания охранных услуг (охрана нефтепровода, охрана зрелищного мероприятия, охрана перевозимых грузов и т.д.). Кроме того, возникновение у охранных организаций необходимости заключения договоров страхования рисков ответственности за нарушение договора на охрану неизбежно вызовет значительное повышение стоимости оказываемых ими услуг (туда будут заложены расходы на страховку), что, в свою очередь, повлечет за собой снижение спроса на оказываемые ими охранные услуги. 
Проведенный в рамках СРО ВСС опрос страховых компаний показал, что в случае введения обязательного страхования рисков ответственности за нарушение договора на оказание охранных услуг подавляющее большинство страховых компаний не планирует осуществлять указанный вид деятельности.
Вторая часть указанного положения ст. 8 законопроекта, обязывающая страховать риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при оказании охранных услуг на объектах, является более перспективной с точки зрения ее правовой реализации, поскольку в настоящее время в России уже действует ряд законов об обязательном страховании ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу, в частности, Федеральный закон от 27.07.2010 г. № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», Федеральный закон от 14.06.2012 г. 
№ 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Использование наработок указанных законов было бы полезным при выстраивании процедур страхования риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при оказании охранных услуг.
Результаты упомянутого ранее опроса страховых компаний, проведенного в рамках саморегулируемых организаций Всероссийского союза страховщиков, говорят о том, что страхование риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при оказании охранных услуг на объектах уже реализуется рядом страховых компаний, поэтому придание данному виду страхования статуса обязательного будет поддержано значительной частью страхового рынка.