Специфика заключения договоров страхования
Номер журнала:
 Стерхов Василий Григорьевич, директор филиала ОСАО «Россия» в г. Ижевске |
Чем чреваты подобные акции, предсказать несложно. Страхование — это еще не гарантия того, что на предприятии не может случиться аварии, вызванной эксплуатацией оборудования. Здесь «работают», не в лучшем понятии этого слова, многие факторы. К ним можно отнести человеческий фактор, износ оборудования, сбои, связанные с поставкой запасных частей, энергетического снабжения, природная стихия и многое другое.
Наступление страхового события может привести к значительно большим убыткам, чем это оговорено в договоре. В качестве примера можно привести случай с одной из нефтедобывающих организаций.
Страховое событие (повреждение нефтепровода) произошло вблизи небольшой речки, и вытекшая нефть нанесла ущерб окружающей природной среде. Предприятие вынуждено было потратить большие средства на восстановление земляного покрова, посадку деревьев и очистку речки. Эти расходы значительно превышают расходы на страхование ответственности.
Исходя из сказанного, мы сегодня снова будем говорить о специфике заключения договоров страхования гражданской ответственности организациями, эксплуатирующими производственные объекты повышенной опасности. Известно, что существующие законы, которые регулируют процедуру страхования, в настоящее время утрачивают свою актуальность и профессиональную основу. Так, федеральные законы № 116 — о страховании опасных промышленных объектов и № 117, касающийся страхования гидротехнических сооружений, были изданы еще в 90-годы прошлого столетия. С тех пор в стране произошло немало изменений: появились новые технологии, усовершенствовалось эксплуатируемое оборудование. В связи с чем до настоящего времени в Государственной Думе идет обсуждение поправок, которые готовятся внести депутаты в Закон № 116. Процесс утверждения затягивается в силу сложности специфики темы. Внесение поправок в закон предусматривает конкретный перечень предприятий, подпадающих под обязательное страхование гражданской ответственности. В первую очередь, это будут предприятия, на которых существует наибольшая вероятность наступления аварий от взрывов газа, нефти, выброса отравляющих веществ. В сущности, под это определение подпадают все промышленные предприятия, автозаправочные станции потенциально опасные и для окружающей среды, и для населения.
По источникам документов Госдумы первого чтения и подготовки ко 2-му чтению новый образец договора будет определять группу предприятий по степени опасности их объектов. В настоящее время их контролирует Ростехнадзор, который и будет утверждать список этих предприятий. Правительством будут утверждаться тарифы и страховые суммы. До введения данного нормативного акта страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам в процессе эксплуатации опасного объекта не может считаться обязательным.
Вопрос принятия поправки ФЗ № 116 об обязательном страховании сегодня не дискутируется ни на каком уровне. Закон принять необходимо, поскольку 80 млн россиян, что составляет 55 процентов населения России, проживают в зонах расположения предприятий с повышенной опасностью. Потенциальный ущерб от аварий составляет 100 млрд рублей. К этой цифре добавляется и косвенный ущерб, который может увеличить потери до 400-500 млрд рублей. Решено, что страховать риски по причинению вреда третьим лицам должны предприятия, от которых исходит опасность. Это может компенсировать 30-40 процентов ущерба, вызванного авариями на таких объектах.
Принятие поправок сегодня уже имеет реальные перспективы. 1 июля 2007 года закон вступит в силу для акционерных предприятий, а с 1 января 2008-го — для предприятий с бюджетным финансированием, чтобы заложить в бюджет средства на страхование. Все опасные объекты, а их более 250 тысяч, будут разбиты на три группы — к первой относятся АЗС и газонаполнительные станции, базы хранения ГСМ, моторных масел. Ко второй — угледобывающие предприятия, к третьей — гидротехнические сооружения. Все предприятия, имеющие на балансе такие объекты, должны будут застраховать свою ответственность. Исходя из создавшейся ситуации на рынке страхования в настоящее время, когда старый закон о страховании опасных промышленных объектов уже устарел и носил необязательный характер, а новый, декларирующий обязательное страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасное производственное оборудование, еще не обрел полномочия, следует отметить, что пора начинать работать по-новому. Для этого необходимо реально подходить к оценке возможного ущерба, поддерживать тесную связь со службами Ростехнадзора, ибо игнорирование данных условий может привести к катастрофе, сопряженной с огромными людскими потерями и значительным ущербом оборудования, на котором держится производство. Наступление страхового события с неадекватной оценкой риска может привести предприятие к банкротству или разорению. Закон 1997 года сегодня уже теряет силу: низки тарифы заключения договоров и лимиты ответственности. Новый закон более реально оценивает страховую ситуацию на этом рынке. Если по старому закону «работали» в договорах суммы от 100 тыс. до 7 млн рублей, то сегодня страховые премии классифицируются от 10 млн до 6,5 млрд рублей. Изменится и порядок разбивки суммы. Размер выплат будет зависеть от числа пострадавших в результате аварии, а также от типа опасного объекта.
Внесены изменения и в правила страхования. Ранее в законе употреблялся лишь термин «авария», тогда как в другой (более поздней) редакции правил появилось слово «инцидент», который, как страховой риск, можно было застраховать дополнительно. Тарифы по страховому риску «инцидент» отличаются невысокими расценками, чем пользуются иные страховые компании, подменяя данным термином более серьезные страховые риски. В новой редакции правил предприятия, эксплуатирующие опасные объекты, обязаны страховать ответственность в результате аварии на объекте, а инцидент может быть застрахован дополнительно, в добровольном порядке.
По новым правилам страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде в результате аварии или инцидента, произошедших в течение срока действия договора страхования на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте, за исключением случаев, перечисленных в разделе 6 настоящих Правил, а также при условии, что Страхователь обязан возместить этот вред в силу гражданского законодательства.
Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ, отвечающие условиям закона и настоящих правил.
В качестве инцидента для целей настоящего страхования рассматриваются исключительно случаи отказа или повреждения технических устройств, применяемых на опасном производственном объекте, и (или) случаи отклонения от режима технологического процесса.
Определение технических характеристик аварии или инцидента, их обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварий или инцидентов, в соответствии с документами, утвержденными федеральным органом исполнительной власти, специально уполномоченным в области промышленной безопасности.
Согласно новой трактовке Закона № 116 предприятия будут страховаться методом суммирования опасности всех объектов, которые находятся на его территории. Сегодня, пока не принят новый закон об обязательной гражданской ответственности по опасным производственным объектам, страховые компании вынуждены работать по устаревшим тарифам, когда страхование суммы значительно ниже возможного ущерба. Обсуждение закона в Госдуме затягивается, поскольку сложно прийти к консенсусу по этому вопросу. Без введения нового закона страховщик не имеет права завышать страховую сумму, оговоренную в старом законе. Мало того, что в нем низкие лимиты ответственности, в нем отсутствует статья, связанная с катастрофой, аварией, которые могут повлечь за собой утрату жизни или здоровья человека. И если наступает такое страховое событие, то страховой компании по закону редакции 1997 года рассчитывать сумму выплат страховой премии весьма затруднительно ввиду отсутствия четко декларированной разбивки по выплатам, особенно по жизни и здоровью пострадавших. С принятием нового закона жизнь страховщиков намного облегчится. Не надо будет «ворожить на кофейной гуще» с пунктом в заключаемом договоре о размере страховой суммы, когда нет регламентированных тарифов и даже не оговариваются все страховые риски. Будут созданы одинаковые условия для всех страховщиков: оговорены процедуры выплат страховых сумм, одинаковые сроки, тарифы. Упорядочение процедуры договора поможет организовать деятельность страховых компаний. Выбор предприятием страховой компании будет зависеть от качества ее работы, от кадрового потенциала, финансовых возможностей, престижа компании на страховом рынке.
В июле 2005 года в России был создан Национальный союз страховщиков страхования ответственности, который объединил 25 страховых компаний. Компании, входящие в Союз страховщиков, это наиболее серьезные, финансово обеспеченные компании, которые уже сегодня готовы работать в новом режиме согласно новым законодательным актам. Задачи Союза заключаются в контроле за деятельностью страховых компаний и в случае нарушения законодательных актов иметь полномочия наказать провинившуюся компанию. Союз не только наказывает, но и оказывает ощутимую поддержку членам своего единства. Стать членом Союза может не любая страховая компания. Для этого необходимо иметь определенный (крупный) размер уставного капитала, не менее солидные размеры резервного капитала. Достаточно отметить, что среди членов Союза страховщиков нет ни одной компании, чей уставный капитал составлял бы менее 1 млрд рублей. Недавно страховое общество «Россия», основанное еще в 1990 году, также стало членом Национального союза страховщиков. Наши уставный капитал и резервы позволили войти равноправным его членом. Со временем те страховые компании, которые не смогут обеспечить возмещения страховых рисков в силу недостаточного уставного капитала и страховых резервов, т.е. финансовой несостоятельности, вынуждены будут покинуть этот страховой рынок. На страховом рынке останутся только сильные и надежные компании, с которыми будет выгодно работать страхователям. Наибольший шанс сохранить свои позиции в данном случае имеют федеральные компании и созданные при них филиалы.
Что касается региональных компаний, то они не смогут самостоятельно продолжать свою деятельность в этом виде страхования. На рынке ВТО выживут самые мощные страховые компании. Российским страховым компаниям еще предстоит попасть на этот рынок, где уже основательно укрепили свои позиции иностранные компании, занимающиеся страхованием не одну сотню лет. На вхождение в ВТО нам дают девять лет. В течение этого переходного периода отечественным страховым компаниям необходимо серьезно подготовиться к борьбе «за место под солнцем» с более опытным конкурентом. Новый федеральный закон должен стать ощутимой поддержкой для страховых компаний в этом вопросе.
г. Ижевск, ул. К. Маркса, 219 а, тел.: (3412) 404-414, 422-866
