Страхование жилья от ЧС: как разобраться?

Как видно из названия документа, законодатель не стал принимать отдельный закон, посвященный страхованию жилья от ЧС, а ограничился внесением изменений в уже действующие законодательные и нормативные акты.
Необходимость в принятии такого документа назрела достаточно давно. 
За последние несколько лет в России случился ряд крупных стихийных бедствий, в которых многие граждане лишились жилья, либо оно было серьезно повреждено. Так, в 2012 г. при наводнении в г. Крымске пострадали 7200 домов, ущерб составил 20 млрд руб. В 2013 г. на Дальнем Востоке от наводнения пострадали 13 500 домов, ущерб составил более 87,5 млрд руб. В 2014 г. при пожарах в Хакасии сгорели 1300 домов, ущерб превысил 5 млрд руб.
Наконец, в результате наводнения в Иркутской области летом 2019 г. были подтоплены около 11 тыс. жилых домов, из которых более 5,4 тыс. было снесено полностью. Ущерб только из-за утраты жилья составил порядка 11 млрд руб. Были приняты решения об организации разовых выплат пострадавшим. При полной потере всего имущества полагалась компенсация 100 тыс. руб. на человека, при частичной — 50 тыс. руб., кроме того, 10 тыс. руб. выплачивалось всем пострадавшим.

Государственные жилищные сертификаты

Что же касается утраченного жилья, то в соответствии с Постановлением Правительства РФ от 07.06.1995 г. № 561 «О государственных жилищных сертификатах, выдаваемых гражданам Российской Федерации, лишившимся жилого помещения в результате чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий, террористических актов или при пресечении террористических актов правомерными действиями» на основании решения Правительства Российской Федерации гражданам выдавались государственные жилищные сертификаты.
Государственные жилищные сертификаты выдаются из расчета предоставления гражданам общей площади по социальной норме в размере 33 м² для одиноких граждан, 42 м² на семью из двух человек и по 18 м² на каждого члена семьи при составе семьи из трех и более человек, но не более общей площади утраченного жилого помещения.

Закон о страховании жилья от ЧС является попыткой привлечь собственников жилья к защите своих имущественных интересов собственными силами путем заключения договоров страхования.

Государственные жилищные сертификаты выдаются гражданам при условии регистрации по месту жительства в утраченном жилом помещении на момент чрезвычайной ситуации, стихийного бедствия, террористического акта или пресечения террористического акта правомерными действиями.
Государственные жилищные сертификаты выдаются гражданину, для которого и для всех членов семьи которого утраченное жилое помещение являлось единственным. К членам семьи гражданина относятся зарегистрированные по месту жительства в утраченном жилом помещении на момент чрезвычайной ситуации, стихийного бедствия, террористического акта или пресечения террористического акта правомерными действиями совместно с ним его супруг или супруга, а также дети (в том числе усыновленные), родители и усыновители этого гражданина и его внуки.
Органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации обязаны обеспечить предоставление жилого помещения гражданам, лишившимся жилого помещения в результате чрезвычайных ситуаций, стихийных бедствий, террористических актов или при пресечении террористических актов правомерными действиями, в трехмесячный срок со дня получения ими государственного жилищного сертификата.
Затраты на предоставление жилья по государственным жилищным сертификатам ложатся на бюджет субъекта Российской Федерации, а при нехватке средств — на федеральный бюджет.

Защита собственных имущественных интересов

С одной стороны, такая ситуация является ярким доказательством того, что Россия — социальное государство, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (ч. 1 ст. 7 Конституции Российской Федерации). 
С другой стороны, гарантированная выдача государственных жилищных сертификатов в случае утраты жилья при ЧС никак не стимулирует собственника принимать какие-либо меры как по предупреждению угрозы своему имуществу (например, заблаговременный переезд из зоны возможного наводнения), так и по обеспечению компенсаций путем страхования своего имущества. Следует отметить, что согласно ст. 211 Гражданского кодекса РФ риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник.
Но если в случае утраты жилья пострадавшие получают государственные жилищные сертификаты, то в случае его повреждения вопрос выплаты компенсаций целиком зависит от позиции органа местного самоуправления. Так, при взрыве газовой АЗС 18.03.2016 г. в г. Кизляр Республики Дагестан было в разной степени повреждено несколько десятков частных домов. Стоимость ремонта поврежденных строений составила от нескольких десятков тысяч до полутора миллиона рублей. Однако местная администрация оказала наиболее пострадавшим помощь в размере всего лишь 5000 руб. Ни один из поврежденных домов также не был застрахован.
Соответственно, закон о страховании жилья от ЧС является попыткой привлечь собственников жилья к защите своих имущественных интересов собственными силами путем заключения договоров страхования.

Особенности страхования жилья

Процедуры закона о страховании жилья от ЧС носят достаточно сложный характер (с точки зрения человека, далекого от данной тематики), поэтому ниже приводится краткий дайджест того, что следует знать владельцу жилья.
Страхование жилья от ЧС является добровольным. Владелец жилья сам решает, страховаться ему или нет.
Если владелец жилья не будет страховаться, то его положение никак не ухудшится относительно существующей ситуации — при утрате жилья в результате ЧС он получит жилищный сертификат со всеми действующими ограничениями (учет социальной нормы, требование о регистрации по месту жительства и статуса жилья как единственного и т.п.).

Государственные жилищные сертификаты выдаются гражданину, для которого и для всех членов семьи которого утраченное жилое помещение являлось единственным.

Основной документ, регламентирующий вопросы страхования жилья от ЧС в рамках конкретного региона — это Программа организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, разрабатываемая самим субъектом Российской Федерации (так называемая программа страхования). 
Всероссийский союз страховщиков (ВСС) определил 14 пилотных субъектов, где программы страхования могут быть запущены в первую очередь. Это Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. Пресс-службы администраций Московской и Ленинградской областей заявили, что планируют разработать такие программы уже в ноябре этого года.
Если владелец жилья застрахует свои жилые помещения в рамках закона о страховании жилья от ЧС, то возмещение ущерба будет производиться одновременно за счет средств субъекта Российской Федерации и страховых организаций, что позволит гарантировать достаточно высокий уровень компенсации.
Минимальный платеж за страховку, по оценке ВСС, может составить 150 рублей в месяц с квартиры (3 рубля с квадратного метра жилплощади в месяц). Новая строка может появиться в квитанции за коммунальные услуги, но, как уже было отмечено выше, граждане будут сами решать, оплачивать страховку или нет. По оценкам экспертов не исключено, что в течение двух-трех лет размер платежа может увеличиться до 300 рублей, однако конечная сумма будет зависеть от региона (предполагается, что тариф будет пропорционален риску возникновения ЧС).
Обязательства страховщиков подлежат передаче в облигаторное перестрахование в Российскую национальную перестраховочную компанию (РНПК). Это означает, что граждане, которые застрахуют свои жилые помещения в рамках программы страхования, разработанной регионами, получат страховое возмещение даже в том случае, если страховщик не сможет выполнить свои обязательства (банкротство, отзыв лицензии и т.п.).
В программу страхования в обязательном порядке будет входить риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации. Что же касается иных рисков (риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, риск утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате иных событий), то включение их в программу страхования остается на усмотрение субъекта Российской Федерации.
В случае утраты (гибели) жилых помещений граждане будут вправе получить возмещение ущерба в натуральной форме, то есть в виде нового жилья, либо в денежной форме. Следует обратить внимание, что таких ограничений, как в случае выдачи государственных жилищных сертификатов (учет социальной нормы, требование о регистрации по месту жительства и статуса жилья как единственного) здесь не будет. Однако застрахованными могут быть только лишь те жилые помещения, которые состоят на кадастровом учете в территориальном органе Росреестра.
Если застрахованный гражданин выберет возмещение в денежной форме, то его размер будет рассчитан как произведение общей площади жилого помещения на показатель средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по субъекту Российской Федерации, определенный Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации. Вклад страховой компании в эту сумму составит от 300 до 500 тыс. руб. (так называемый минимальный объем обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации). Разница между размером возмещения и вкладом в него страховой компании будет финансироваться за счет бюджета субъекта Российской Федерации (федерального бюджета).
Для рисков повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации, риска утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате иных событий доля участия страховщика в выплате будет устанавливаться в процентах в программе страхования. Разница между фактическим ущербом и долей страховщика, как и в предыдущем случае, будет компенсироваться за счет бюджета субъекта Российской Федерации (федерального бюджета).
Ниже приведена краткая аннотация законодательных и нормативных документов, принятых в рамках страхования жилья от ЧС в соответствии с  Федеральным законом от 03.08.2018 г.  № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»: 
1. Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Федеральный закон от 21.12.1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера».
3. Федеральный закон от 06.10.1999 г. № 184-ФЗ «Об общих принципах организации законодательных (представительных) и исполнительных органов государственной власти субъектов Российской Федерации».

Содержание Федерального закона от 03.08.2018 г.  № 320-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»

Закон вступил в силу 04.08.2019 г. (за исключением отдельных положений).
Основные положения документа следующие:
1. Создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования жилых помещений, размерах страхового возмещения, иную информацию об осуществлении страхования жилых помещений, предоставляемую страховщиками. 
Оператором указанной системы является саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая страховые организации и включенная в единый реестр саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (то есть ВСС).
Оператор единой автоматизированной системы страхования жилых помещений организует ее информационное взаимодействие с информационными ресурсами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и Банка России.
2. Обязательства страховщиков по выплате страхового возмещения по договорам страхования жилых помещений подлежат передаче в облигаторное перестрахование в национальную перестраховочную компанию.
3. Органам государственной власти субъектов Российской Федерации даются полномочия (права) по разработке, утверждению и реализации программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования. Приведены требования к этим программам.
4. Методика разработки таких программ утверждается федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативному правовому регулированию в сфере страховой деятельности. 
Указанная методика была утверждена Приказом Минфина России от 04.07.2019 г. № 105н «Об утверждении Методики разработки программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования».
5. Центральный банк Российской Федерации вправе устанавливать методику расчета страховых тарифов по договору страхования жилых помещений в части минимального объема обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.
6. Указаны принципы возмещения ущерба, причиненного застрахованному в рамках программы жилому помещению, а именно:
а) в случае утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации возмещение осуществляется:
- страховщиком путем выплаты страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации;
- субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете субъекта Российской Федерации, а также предоставленных на эти цели субъекту Российской Федерации из федерального бюджета в размере и порядке, определенных Правительством Российской Федерации;
б) в случае наступления иных рисков, предусмотренных программой, возмещение осуществляется:
- страховщиком в размере (доле) его участия в возмещении ущерба, предусмотренном программой по соответствующему риску, в соответствии с условиями договора страхования жилого помещения;
- субъектом Российской Федерации в размере (доле) его участия в возмещении ущерба, установленном в программе, за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете субъекта Российской Федерации, и (или) иных средств, предоставленных бюджету субъекта Российской Федерации в установленном бюджетным законодательством Российской Федерации порядке.
7. Порядок расчета максимального размера ущерба по риску, группе рисков, подлежащего возмещению в рамках программы и включающего страховое возмещение и помощь, предоставляемую за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, определяется Правительством Российской Федерации, исходя из общей площади жилого помещения и средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте Российской Федерации, а также определенной субъектом Российской Федерации в программе характеристики жилищного фонда.
Во исполнение данного положения было принято Постановление Правительства РФ от 12.04.2019 г. № 433 «Об определении страховых сумм по риску утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации по договорам страхования жилых помещений, заключенным в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, и Правил расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования».
8. Сведения о максимальном размере подлежащего возмещению в рамках программы ущерба по соответствующим рискам должны быть предоставлены страховщиком страхователю вместе с договором страхования жилого помещения.
9. В случае утраты (гибели) застрахованного в рамках программы жилого помещения возмещение ущерба осуществляется страхователю - собственнику жилого помещения в денежной форме либо путем предоставления субъектом Российской Федерации в его собственность другого жилого помещения при условии уступки страхователем субъекту Российской Федерации права требования к страховщику суммы причитающегося к выплате страхового возмещения за утраченное жилое помещение.
10. В случае повреждения застрахованного в рамках программы жилого помещения возмещение ущерба осуществляется страхователю страховщиком в пределах предусмотренной договором страхования жилого помещения страховой суммы и субъектом Российской Федерации, исходя из размера (доли) его участия в возмещении ущерба.
11. Порядок и условия проведения экспертизы жилого помещения, которому причинен ущерб, методика определения размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программы за счет страхового возмещения и помощи, предоставляемой за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Во исполнение данного положения было принято Постановление Правительства РФ от 21.08.2019 г. № 1082 «Об утверждении Правил проведения экспертизы жилого помещения, которому причинен ущерб, подлежащий возмещению в рамках программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, методики определения размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программы организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования за счет страхового возмещения и помощи, предоставляемой за счет средств бюджетов бюджетной системы Российской Федерации, и о внесении изменений в Положение о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом».
12. Оказание субъектом Российской Федерации помощи в возмещении ущерба за утраченное (погибшее) или поврежденное жилое помещение не является основанием для отказа страховщика в страховом возмещении по договору страхования жилого помещения или уменьшения размера страхового возмещения.

Пример столицы

Подобная система страхования жилья от ЧС действует в Москве вот уже более 15 лет. Добровольное страхование жилых помещений осуществляется в соответствии со ст. 24 Закона г. Москвы от 27.01.2010 г. № 2 «Основы жилищной политики города Москвы» и Положением о системе страхования жилых помещений, утвержденным Постановлением Правительства Москвы от 01.10.2002 г. № 821-ПП «О мерах по дальнейшему развитию системы страхования в жилищной сфере города Москвы» (c изменениями от 01.12.2017 г.).
Страховыми рисками в рамках московской системы страхования являются:
- пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникший вне застрахованного жилого помещения, проведение правомерных действий по его ликвидации;
- взрыв по любой причине (исключая террористический акт), произошедший в том числе вне застрахованного жилого помещения;
- аварии систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе произошедшие вне застрахованного жилого помещения, и правомерных действий по его ликвидации;
- сильный ветер (свыше 20 м/сек), ураган, смерч, шквал и сопровождающие эти явления атмосферные осадки.
Страхователем жилого помещения может выступать наниматель или собственник.

Граждане, которые застрахуют свои жилые помещения в рамках программы страхования, разработанной регионами, получат страховое возмещение даже в том случае, если страховщик не сможет выполнить свои обязательства (банкротство, отзыв лицензии и т.п.).

Не подлежат страхованию на условиях системы жилые помещения, признанные в установленном порядке непригодными для проживания либо расположенные в многоквартирных домах, признанных в установленном порядке аварийными.
Возможны два варианта заключения договора.
1. Упрощенный вариант (без посещения офиса страховой компании).
Страховая стоимость жилого помещения равна произведению 42 тыс. руб. (страховая стоимость 1 м²) на общую площадь застрахованного жилого помещения.
Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 22 руб.44 коп. (страховой взнос за 1 м²) на общую площадь жилого помещения, то есть ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 87 коп. за каждый квадратный метр.
Ответственность страховщика составляет 85 %. Ответственность Правительства Москвы — 15 %.
2. Вариант с посещением офиса страховой компании.
Страховая стоимость жилого помещения равна произведению 63 тыс. руб. (страховая стоимость 1 м²) на общую площадь застрахованного жилого помещения.
Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 37 руб. 68 коп. (страховой взнос за 1 м²) на общую площадь жилого помещения, то есть ставка ежемесячного страхового взноса равна 3 руб. 14 коп. за каждый квадратный метр.
Ответственность страховщика составляет 95 %. Ответственность Правительства Москвы — 5 %.
Этот вариант обеспечивает более высокий уровень выплат по страховым случаям.
Обязательства Правительства Москвы по договорам страхования жилых помещений следующие:
- при повреждении жилого помещения Правительство Москвы несет ответственность по выплате страхователю части возмещаемого ущерба в дополнение к страховому возмещению страховой организации. Выплата из бюджета Правительства Москвы оформляется Государственным бюджетным учреждением г. Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования»);
- при уничтожении жилого помещения гражданам, зарегистрированным в нем по месту жительства, Правительством Москвы гарантируется предоставление жилья по действующим в городе нормам предоставления взамен застрахованного жилого помещения, уничтоженного в результате страхового случая.

Оказание субъектом Российской Федерации помощи в возмещении ущерба за утраченное (погибшее) или поврежденное жилое помещение не является основанием для отказа страховщика в страховом возмещении по договору страхования жилого помещения или уменьшения размера страхового возмещения.

Ниже приведена некоторая статистика по московской системе страхования жилья от ЧС (информация Департамента городского имущества города Москвы).
На условиях системы застраховано более 2 млн квартир.
В большинстве случаев для заключения договоров использовался механизм уплаты страховых взносов по платежным документам на оплату жилищно-коммунальных услуг (более 80 % договоров).
С начала 2018 г. в рамках Городской программы страхования жилья, проводимой ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования», больше 5 тысяч московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн руб.
Наибольшее число выплат по программе страхования в 2018 г. было произведено в Восточном административном округе (831 страховой случай). Общая сумма страховых выплат в округе составила 32,5 млн рублей.
В среднем затраты москвичей на страхование квартиры составили 92 руб. в месяц.
Подводя итоги, следует отметить, что закон о страховании жилья от ЧС является, по сути, мостиком из социалистической системы распределения жилья (государство наделяет граждан жильем и компенсирует его утрату в случае ЧС) к рыночной (граждане приобретают жилье самостоятельно и также самостоятельно заботятся о компенсации в случае его возможной утраты, в том числе путем страхования). Представляется, что вторая система больше отвечает современным реалиям.