Роль механизмов страхования гражданской ответственности владельцев опасных производственных объектов

К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование (в трактовке Закона № 225-ФЗ), относятся расположенные на территории РФ и на иных территориях, над которыми РФ осуществляет юрисдикцию в соответствии с законодательством РФ и нормами международного права:
1. ОПО, подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством РФ о промбезопасности ОПО. По данным на сентябрь 2014 года таких объектов в России насчитывалось порядка 190 тысяч.
2. Гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр ГТС в соответствии с законодательством Р о безопасности ГТС. По данным на сентябрь 2014 года таких объектов в России насчитывалось около 4900.
3. Автозаправочные станции жидкого моторного топлива (около 20 тысяч).
4. Лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах) — около 540 тысяч объектов.
Потерпевшими (в трактовке Закона № 225-ФЗ) являются физические лица, включая работников страхователя, жизни, здоровью и (или) имуществу которых, в том числе в связи с нарушением условий их жизнедеятельности, причинен вред в результате аварии на опасном объекте, а также юридические лица, имуществу которых причинен вред в результате аварии на опасном объекте.
Аварией в трактовке указанного документа является повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыв, выброс опасных веществ, отказ или повреждение технических устройств, отклонение от режима технологического процесса, сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим. Таким образом, к авариям относится большинство чрезвычайных ситуаций техногенного характера.
Согласно Закону № 225-ФЗ страховая сумма по договору обязательного страхования составляет:
1. Для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промбезопасности ОПО или законодательством о безопасности ГТС предусматривается обязательная разработка декларации промбезопасности или декларации безопасности ГТС:
а) 6 миллиардов 500 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, превышает 3000 человек;
б) 1 миллиард рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 1500 человек, но не превышает 3000 человек;
в) 500 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 300 человек, но не превышает 1500 человек;

г) 100 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 150 человек, но не превышает 300 человек;
д) 50 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 75 человек, но не превышает 150 человек;
е) 25 миллионов рублей — если максимально возможное количество потерпевших, жизни или здоровью которых может быть причинен вред в результате аварии на опасном объекте, составляет более 10 человек, но не превышает 75 человек;
ж) 10 миллионов рублей — для иных опасных объектов, в отношении которых предусматривается обязательная разработка декларации промышленной безопасности или декларации безопасности гидротехнического сооружения.
2. Для опасных объектов, в отношении которых законодательством о промбезопасности ОПО или законодательством о безопасности ГТС не предусматривается обязательная разработка декларации промбезопасности или декларации безопасности ГТС:
а) 50 миллионов рублей — для ОПО химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности;
б) 25 миллионов рублей — для сетей газопотребления и газоснабжения, в том числе межпоселковых;
в) 10 миллионов рублей — для иных опасных объектов.
Страховые тарифы утверждены Постановлением Правительства РФ от 1 октября 2011 года № 808 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте, их структуры и порядка применения страховщиками при расчете страховой премии» и являются едиными на всей территории РФ. Также согласно Закону № 225-ФЗ размеры страховых выплат по договору обязательного страхования составляют:
1. Два миллиона рублей — в части возмещения вреда лицам, понесшим ущерб в результате смерти каждого потерпевшего (кормильца).
2. Не более 25 тысяч рублей — в счет возмещения расходов на погребение каждого потерпевшего.
3. Не более двух миллионов рублей — в части возмещения вреда, причиненного здоровью каждого потерпевшего.
4. Не более 200 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности каждого потерпевшего.
5. Не более 360 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — физического лица, за исключением вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности.
6. Не более 500 тысяч рублей — в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего — юридического лица.
Следует отметить, что при расчете страховой премии по договору обязательного страхования страховщик вправе применять дополнительный понижающий коэффициент, устанавливаемый им исходя из уровня безопасности опасного объекта. Очевидно, что размер скидки недостаточен, чтобы мотивировать владельца ОПО нести финансовые затраты, направленные на повышение безопасности.
Далее рассмотрим проблематику реализации Закона № 225-ФЗ в части обеспечения социальной защиты потерпевших, которым причинен вред в связи с нарушением условий их жизнедеятельности.
Согласно мировой статистике на одного погибшего или раненого в результате чрезвычайной ситуации человека приходится более 100 человек, у которых нарушены условия их обитания (жизнедеятельности). 
Закон № 225-ФЗ впервые в практике страхования ответственности в России сформулировал понятие «нарушение условий жизнедеятельности» (далее — НУЖД). Согласно ст. 2 НУЖД — это ситуация, которая возникла в результате аварии на опасном объекте и при которой на определенной территории невозможно проживание людей в связи с гибелью или повреждением имущества, угрозой их жизни или здоровью.
Согласно указанному документу НУЖД является одним из видов вреда, который может быть причинен потерпевшим (физическим лицам) в результате аварии на ОПО. Размер страховой выплаты за причинение данного вида вреда составляет не более 200 тысяч рублей на каждого потерпевшего (ст. 6 Закона № 225-ФЗ).
Данный нормативный документ разъясняет, что размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного в связи с НУЖД, определяется исходя из понесенных потерпевшим расходов, связанных с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств, а также что указанные расходы при отсутствии документов, подтверждающих размер расходов, учитываются при определении размера страховой выплаты по нормативам, устанавливаемым правилами обязательного страхования.
Там же сказано, что порядок установления факта НУЖД и критерии, по которым устанавливается указанный факт, утверждаются в порядке, устанавливаемом Правительством РФ. Документы, подтверждающие факт НУЖД на определенной территории, выдаются по требованию потерпевших органами местного самоуправления, наделенными полномочиями по решению вопросов организации и осуществления мероприятий по гражданской обороне, защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций в границах такой территории.
Министерство РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий разработало Порядок установления факта НУЖД при аварии на опасном объекте, включая критерии, по которым устанавливается указанный факт (приказ МЧС России от 30 декабря 2011 года № 795 «Об утверждении Порядка установления факта нарушения условий жизнедеятельности при аварии на опасном объекте, включая критерии, по которым устанавливается указанный факт» — далее Приказ МЧС № 795).
Порядок включает в себя: порядок выявления и фиксации факта НУЖД; порядок выдачи потерпевшим заключения о НУЖД; критерии установления НУЖД при аварии на опасном объекте.
В настоящее время данный Приказ фактически не работает, так как  потерпевшие не знают о своих правах на страховое возмещение; органы местного самоуправления не знают о своих обязанностях в рамках Приказа МЧС № 795; порядок имеет массу недостатков, затрудняющих его применение. Согласно данным Национального союза страховщиков ответственности (далее — НССО), полученным из открытых источников (СМИ), в 2013 году на опасных объектах (ОПО, ГТС, автозаправочные станции, лифты) произошло более 300 происшествий, имеющих признаки страхового случая, в которых погибло более 230 человек, было травмировано более 300 человек, и у более чем  26 тыс. человек были нарушены условия жизнедеятельности.
Однако в 2013 году за страховым возмещением за вред, причиненный в связи с НУЖД, к страховщикам обратилось всего несколько человек, которым были возмещены расходы в размере всего 250 тыс. руб.

Причины этого заключаются в следующем:
1. Факт аварии устанавливается в ходе расследования, которое может занять довольно продолжительное время, соответственно, потерпевшие избегают нести расходы, поскольку не могут быть уверены, что НУЖД произошло именно в результате аварии на опасном объекте.
2. Не регламентирован срок, в течение которого орган местного самоуправления устанавливает факт НУЖД.
3. Если НУЖД не угрожают жизни, то граждане не эвакуируются, не несут (в связи с отсутствием отселения) дополнительных расходов, соответственно, не имеют права на страховую выплату.
4. Если НУЖД угрожают жизни, то граждане эвакуируются МЧС России, не несут в связи с этим дополнительных расходов и также не имеют права на страховую выплату.
В связи с этим Национальный союз страховщиков ответственности предлагает доработать Приказ МЧС № 795, а именно: дополнить описанием этапов установления факта НУЖД и сроками их выполнения; предусмотреть право страховщика и страхователя делегировать в состав комиссии по установлению факта НУЖД своих представителей; выработать механизм учета состояния среды обитания до аварии; провести корректировку ряда формулировок и отдельных положений.
Также Национальный союз страховщиков ответственности предлагает реализовать принципиально новую политику осуществления выплат потерпевшим по НУЖД. Страховая выплата, причитающаяся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного в связи с НУЖД, осуществляется поэтапно:
1. По факту причинения вреда в связи с НУЖД потерпевшего производится фиксированная страховая выплата (500-1000 руб.);
2. В случае если фактические расходы потерпевшего, связанные с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств, превышают размер произведенной фиксированной страховой выплаты, страховщиком производится дополнительная страховая выплата.
Следует отметить, что Минфин РФ поддержал данную инициативу, предложив, чтобы страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, по заявлению потерпевшего осуществлялась в сумме 800 рублей за каждые сутки фактического периода нарушения условий жизнедеятельности, пока не доказано, что расходы потерпевшего соответствуют большему размеру страховой выплаты. На основании документов, представленных потерпевшими и подтверждающих фактически произведенные расходы, страховщиком будет производиться доплата.
Введение такого порядка осуществления выплат потерпевшим по НУЖД позволит в большей степени реализовать социальную направленность Закона № 225-ФЗ.