Застрахованная природа

Печальный рекорд
По уровню загрязненности атмосферы Россия «впереди планеты всей». Выбросы СО2 на единицу ВВП - в 3-4 раза, а оксидов серы - в 20 раз больше, чем в Японии и Норвегии, и в 6-7 раз больше, чем в Германии и Франции. Не лучше положение с затратами энергии и сырьевых ресурсов, с количеством стоков и отходов. Даже сокращение объемов промышленного производства в конце прошлого века не привело к адекватному снижению нагрузки на окружающую среду, а во многих случаях результат был прямо противоположным. Замечено, что если газоочистное оборудование загружено на 33%, то объем дымовых газов сокращается в 3 раза. При этом степень очистки падает до 56%, а выбросы твердых частиц (пыли) возрастают в 7 раз! Некоторые исследователи связывают показатели загрязненности атмосферы с еще более печальной статистикой: с 1990 года смертность в стране увеличилась на 22%, заболеваемость – на 3%, средняя продолжительность жизни снизилась с 66,5 до 65,3 года. В связи с этим проблемы обеспечения экологической безопасности с каждым годом становятся все серьезнее. Особенно актуальны они для промышленно развитых регионов. Есть три основные причины, препятствующие их эффективному решению, – это несовершенство законодательства, неэффективная государственная политика и устаревший подход к понятию обеспечения безопасности. За прошедшее десятилетие в России так и не удалось создать целостную, работающую на территории всей страны систему страхования. Страховой механизм в этой сфере деятельности не используется в полной мере ни в качестве источника компенсации причиненных убытков, ни как превентивный или инвестиционный механизм.

В бюджете России на все мероприятия по охране окружающей среды в 2005 году предусматривалось выделение средств в объеме около 5 млрд рублей, что составляет 0,1% от всех расходов бюджета. В реальном исчислении это на 15,2% меньше, чем в 2004 году. 

Деньги на бочку
По расчетам Института проблем рынка РАН, в последние годы ущерб, причиняемый только аварийным химическим загрязнением атмосферы и водных объектов, составляет от 8,5 до 9,0 млрд рублей ежегодно. В бюджете же России на все мероприятия по охране окружающей среды в 2005 году предусматривалось выделение средств в объеме около 5 млрд рублей, что составляет 0,1% от всех расходов бюджета. В реальном исчислении это на 15,2% меньше, чем в 2004 году. Финансирование мероприятий по ликвидации последствий аварийного негативного антропогенного воздействия на окружающую среду и компенсация возникающих в связи с этим потерь в 2004 году осуществлялись в 10% случаев за счет средств федерального бюджета. В 2005 году подобные меры не были предусмотрены ни статьями федерального бюджета, ни фондами компенсаций и регионального развития, ни какими-либо другими фондами.
Все это говорит о том, что государство постепенно переносит бремя экономической ответственности за состояние объектов охраны окружающей среды, в первую очередь – на физических и юридических лиц, затем - на субъектов Российской Федерации, муниципальные образования. (Подробнее см. Закон РФ от 27 ноября 1992 года  № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации».)
Могущество государства + деньги бизнеса
Из-за дефицита бюджета и уменьшения государственных функций в области охраны окружающей среды в последние годы возникла необходимость в новых источниках средств для предупреждения и ликвидации экологического ущерба, вызванного как негативным воздействием деятельности человека, так и чрезвычайными ситуациями природного характера. Одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды сегодня становится экологическое страхование.
Это один из немногих механизмов, позволяющих привлечь капиталы коммерческих структур в кажущуюся неприбыльной сферу охраны окружающей среды. Однако ни бизнесу, ни государству поодиночке не решить проблемы, которые сопутствуют развитию новых природоохранных направлений в природопользовании. Выход видится только в объединении усилий государства и бизнеса. С государственной точки зрения разумно и выгодно передать бизнесу некоторые риски в экономике, обеспечив ему при этом институциональную поддержку.
Что такое экологическое страхование?
Экологическое страхование помогает достичь, по меньшей мере, трех целей. Во-первых, это, конечно, создание гарантированных источников возмещения вреда, причиненного объектам охраны окружающей среды, жизни и здоровью физических лиц в процессе хозяйственной и иной деятельности, а также в результате стихийных бедствий и катастроф. Во-вторых, формирование страховых резервов (и дополнительно фонда предупредительных мероприятий для финансирования мероприятий превентивного характера по экологической безопасности промышленных и иных объектов). Третья цель – инвестиционная активность, которая выражается в расширении сферы деятельности страховщика вне традиционных рамок, в прямом или косвенном участии в предприятиях экологической направленности.
Экологическое страхование имеет несколько разновидностей. Одна из них – страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной экологической опасности. Оно призвано защищать их имущественные интересы, возникающие в результате предъявления к ним претензий о возмещении вреда при аварийном загрязнении окружающей среды. Заинтересованы в нем – в форме ретроспективного страхования экологических рисков - также собственники (владельцы, пользователи) объектов, загрязняющих окружающую среду, а также антропогенных объектов, представляющих потенциальную экологическую угрозу жизни и здоровью физических лиц. Другой вид – страхование компонентов природной среды, природных и природно-антропогенных объектов, а также объектов охраны окружающей среды, на случай наступления чрезвычайных ситуаций природного характера. Еще один вид – страхование жизни и здоровья физических лиц на случай наступления ЧС природного и техногенного характера, а также события, вызванного негативным воздействием хозяйственной деятельности человека.
Добровольно и обязательно
По словам Анатолия Бажайкина, доцента кафедры гражданского права Института права, социального управления и безопасности Удмуртского государственного университета, кандидата юридических наук, сегодня в России есть две формы экологического страхования: добровольное и обязательное. При этом акценты явно смещены в сторону обязательных форм, в то время как добровольные остаются без должного внимания.
Обязательность страхования ответственности предприятий, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.п., выражается в том, что они всегда несут ответственность за причинение вреда. Экологические риски включаются «опасными» предприятиями в перечень страховых рисков, подлежащих обязательному страхованию. Страховая компания, имеющая право на проведение страхования гражданской ответственности таких предприятий, защищает их имущественные интересы в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на производственном объекте. Обязательное экологическое страхование осуществляется в силу закона, который устанавливает обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество определенных в законе лиц, риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда другим лицам. Страхователь при этом не имеет возможности изменить условия страхования, и обязан принять их безоговорочно. «Однако такое условие не следует считать нарушением прав и свобод граждан, самостоятельности предприятий, - утверждает Анатолий Бажайкин. - Обязательная форма экологического страхования необходима, потому что она отвечает общественной потребности в сохранении объектов окружающей природной среды».
В отдельной форме обязательное государственное экологическое страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых министерствами и иными федеральными органами исполнительной власти «в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства» (статья 969 Гражданского кодекса РФ).

Экологическое страхование помогает достичь, по меньшей мере, трех целей. Это создание гарантированных источников возмещения вреда, причиненного объектам охраны окружающей среды, жизни и здоровью физических лиц. Во-вторых, формирование страховых резервов. Третья цель – повышение инвестиционной активности.

«Предполагается, что добровольное экологическое страхование может развиваться самими организациями – источниками повышенной опасности, если они будут образовывать страховые фонды, аккумулировать на специальных счетах организаций целевые средства, и в настоящее время оно не регламентируется законодательством», - говорит Анатолий Бажайкин. Добровольное страхование основывается на договоре страхования – двустороннем соглашении между страховщиком и страхователем. Согласно этому документу страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки (статья 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Основными стимулами добровольного экологического страхования являются льготы для страхователя в виде отнесения (полного или частичного) страховых взносов на себестоимость продукции (работ, услуг). Не последнюю роль в его развитии играет такой внешний фактор, как эффективное действие гражданско-правовой ответственности за причинение вреда окружающей природной среде. Однако, как подчеркивает Анатолий Бажайкин, добровольное экологическое страхование становится экономически оправданным только в условиях реальности риска гражданско-правовой ответственности.
Однозначно, обе формы – обязательная и добровольная - должны сосуществовать. Однако следует иметь в виду, что переход к приоритетному развитию добровольного страхования будет в большей мере соответствовать характеру рыночных отношений, принципу самостоятельности хозяйствующих субъектов и граждан, так как он предоставляет им возможность по собственному усмотрению решать вопросы использования (или не использования) страхования для охраны своих имущественных интересов.